夫妻离婚且贷款未结清时，错误操作易致问题复杂化，需格外留意避免：
1. **忽视贷款合同约定**：部分人离婚仅关注财产分割，忽略贷款合同中还款人约定，未及时与贷款机构沟通变更合同，可能在离婚后仍被追究共同还款责任，影响个人信用。
2. **未签书面债务分担协议**：双方仅口头约定贷款分担方式，未签订书面协议。若一方反悔或不履行，另一方维权困难，可能独自承担全部贷款。
3. **隐瞒或转移贷款相关财产**：一方为逃避还款责任，故意隐瞒或转移贷款所购资产。此举不仅可能被法院认定为恶意行为，导致财产分割不利，还可能承担法律责任。

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夫妻离婚且贷款未还清时，需先明确贷款是否为夫妻共同债务，再依据具体情况确定分担方式：
1. **共同债务**（如用于购房、共同经营等夫妻共同生活）：离婚后由双方共同偿还。共同财产不足清偿或财产归各自所有的，双方协议清偿；协议不成的，由法院判决。
2. **个人债务**：若一方能证明贷款未用于夫妻共同生活（如个人挥霍、赌博等），则贷款可能被认定为个人债务，由借款方个人承担。
3. **协议约定优先**：若婚前或婚后有合法有效财产协议明确债务归属，按协议处理贷款清偿问题。
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夫妻离婚且贷款未结清时，需警惕以下法律风险，结合案例说明：
1. **信用受损风险**：若离婚后双方未就贷款偿还达成一致或未履约，贷款机构可能上报逾期记录至征信系统，导致双方信用受损。例如：夫妻共同贷款购房，离婚约定房屋归男方且由其还贷，但男方未按时还款，女方征信也会出现逾期记录，影响未来贷款、购房等。
2. **额外经济损失风险**：逾期未还款可能产生违约金、罚息等额外费用，导致债务总额增加。例如：剩余贷款100万元，因逾期产生5万元违约金和罚息，夫妻双方需额外承担，造成经济损失。
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夫妻离婚且贷款未结清时，处理中可能遇到特殊情形，影响贷款处理方式：
1. **证明为个人债务**：若一方能提供充分证据证明贷款未用于夫妻共同生活（如擅自贷款用于赌博、个人挥霍等），则贷款可能被认定为个人债务，由借款方个人承担，非借款方无需还款，债务归属明确。
2. **财产协议约定优先**：若婚前或婚后签订合法有效财产协议，明确约定贷款归属（如由一方承担），离婚时直接按协议处理，无需按共同债务处理（除非协议损害债权人利益）。
3. **隐瞒债务的补救**：若一方离婚时隐瞒未结清贷款，另一方在离婚后发现的，可在知道或应当知道该债务之日起3年内，向法院起诉请求重新分割夫妻共同债务，可能推翻原协议中债务部分。

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